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二人世界添新丁支出大增 月入万元如何理财
类型:专家解读  日期:2010-03-01  浏览:2224 次  评论:查看评论

王先生,32岁,某报社工作,月收入5500元;王太太,28岁,某银行职工,月收入4500元。目前无住房,与父母同住,月生活支出约4000元。每年旅游消费1万元。夫妻双方月缴保费各500元,为20年期定期寿险。单位均缴“三险一金”。有存款20万元,全部为活期储蓄。二人刚刚结婚不久,打算在两年后要个孩子,三年后孩子满周岁买房子。双方父母有稳定的养老金保障,身体都很好,没有太多负担。

  家庭财务状况分析

  王先生家庭月均收入为1万元,年度赢余达6万元,家庭无负债,财务状况还是不错的。但是资产的收益性不高,资产都分布在低收益的存款上;同时,目前的资产配置过于单一,资产配置只有存款。而且,虽然目前是两人世界,但在未来的几年里家庭负担将会非常重,按照两年后生小孩、三年后买房子的计划,在不久的将来面临着小孩的抚养费和教育金筹备及房贷的沉重负担,有必要早做规划。

  紧急预备金规划

  紧急预备金的额度应考虑到突发的意外支出,考虑到王先生夫妻双方工作相对稳定,以准备3个月的固定支出总额为标准。虽然家庭目前月支出5000元,但不久的将来面临生育费用和月供房贷,建议另准备每月2000元的超额支出,共建立家庭紧急备用金:7000×3=21000元。一万元存银行活期保持其流动性,其余购买货币市场基金或流动性强的人民币理财产品,在保持流动性、安全性的前提下兼顾资产收益性。

  购房规划

  王先生家庭计划3年后购房,如果购买75万元左右的房子,则需要首付30%约为23万元,余款52万元做20年按揭,以当前贷款利率来看,月供约需3676元。根据王先生家庭的财务状况,3年后年收入结余新增19.4万元,年收入达到了13.9万元/年。可将前3年的结余投资累计值加上已有生息资产20万元,作为首付款和装修费用。

  子女养育和教育金规划

  两年后小孩的生育费用建议从家庭紧急备用金中提取。另外,小孩的养育和教育费用必须早做准备。假设学费成长率为3%,小孩上大学之前接受公立学校教育,且大学和研究生每年花费1万元的保守估计,一个孩子的教育费用现值至少需要11万元。以5%的预期投资报酬率来计算,年储蓄须达到7886元(月储蓄681元)。教育费用是一个长期支出,尤其是高等教育费用比较高,不过考虑到准备时间比较长,可以做一些期限相对较长、收益相对较高的投资,提高资金回报率。

  保险规划

  保险规划的基本目标是要保障收入来源者一方出现意外情况的话,家庭可以迅速恢复或维持原有的经济生活水准,家庭的现金流不至于中断。夫妇俩现有定期寿险各20万元。考虑王先生工作常常外出,建议投保意外险10万元,根据身体状况可考虑再投保重大疾病险和医疗补充保险。而王太太工作稳定,所在单位医疗保险等福利健全,考虑到两年后小孩出生生活费用将大大增加,现投保险种和保额可不做调整。

  退休规划

  王先生夫妇计划25年后退休,并且希望在退休后30年内保证每个月有现值4000元的家庭支出,每年安排一次旅游计划,过上中等以上水平的晚年生活。假设通涨率为2%,退休后投资报酬率为4%,现值为4000元的月支出相当于25年后的6562元。预计退休后双方可领取养老金共4000元左右,退休金缺口为2592元。考虑到通货膨胀因素,退休后的实质投资报酬率仅为2%。因此,要保证30年的退休生活衣食小康,到退休时须准备70万元的退休金。依照5.2%的预期投资报酬率、22年投资期来看,月投资须1426元。考虑到退休规划的长期性,也具有较大的弹性,可做长期投资打算,投资风险和收益相对较高的产品。

  投资规划

  分析王先生家庭财务状况时发现,现有家庭资产的配置过于集中单一,而且收益性不高。存款收益目前平均为2%左右,为了达到以上家庭理财目标,有必要对投资组合进行调整。

  根据对王先生夫妇两人风险能力和风险偏好的测评,结果表明他们具有中等偏上的风险承受能力,风险偏好中等。因此,可对当前资产和未来的积蓄进行重新安排,以期达到较高预期报酬。根据风险属性的测评结果和家庭理财目标的规划,建议可对资产进行以下比例的配置:活期存款5%,人民币理财产品或货币基金10%,债券型基金25%,配置型基金30%,股票型基金30%。

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